年末 出費 準備 いつから 貯金を始めればいいのか迷っているなら、9月が一つの目安です。年末年始は帰省の交通費、お歳暮、忘年会、クリスマス、おせち、お年玉と、性質の違う支出が1か月半のあいだに重なります。12月に入ってから用意しようとすると、同じ金額を1か月で作ることになり、どうしても無理が出ます。この記事では、何にお金が出ていくのかを項目で洗い出し、去年の明細から合計の見当をつけ、残りの月数で割って月々いくら積めばいいかを決める、という順番で進めます。特別な道具も新しい口座の開設も要りません。今日ノートを1ページ開くところから始められます。
年末 出費 準備 いつから 貯金を始めるなら9月がちょうどいい理由
結論から言うと、年末 出費 準備 いつから 貯金の答えは「9月」です。理由は単純で、月給制なら9月・10月・11月・12月と、年内に給与日があと4回残っているからです。必要な額が12万円なら1回あたり3万円、8万円なら2万円。ところが12月に入ってから同じ額を用意しようとすると、給与日は1回しかありません。出ていく金額が同じでも、いつから始めるかで1か月あたりの重さが4倍変わります。
もう一つ、9月が動きやすいのは「まだ何も始まっていない」からです。11月に入ると忘年会の日程が決まり、お歳暮の受付が始まり、帰省の予約が動き出します。予定が入ってから金額を調整するのは難しいので、予定が空いているうちに枠を決めてしまうほうが楽です。
やることは3つだけ
- 洗い出す：年末年始に出ていくお金を項目ごとに書き出す
- 合計する：去年の明細を見て、それぞれにいくらかかったか見当をつける
- 割る：合計を残りの給与日の回数で割り、給与日の翌日に別の場所へ移す
この3つを最初に一度やれば、あとは毎月同じ額を動かすだけです。作業時間は最初の1回で30分ほど、慣れれば20分もかかりません。
「余ったら貯める」では年末に間に合わない
年末の準備でいちばんつまずくのが、月末に残った分を貯める方法です。年末年始の支出は「あると使ってしまうお金」と正面からぶつかります。11月は忘年会の会費、12月はクリスマスと帰省の準備が重なるので、そもそも余りが出にくい月です。残った分をあてにする組み方だと、いちばん必要な月にいちばん残らないという結果になりやすいわけです。
そこで、順番を逆にします。先に決めた額を別の場所へ移し、残ったお金でその月を暮らす。これが先取り貯金と呼ばれるやり方で、特別な道具も新しい契約も要りません。
年末年始に出ていくお金を、まず11項目で洗い出す
金額を考える前に、項目を並べます。頭の中で「だいたい10万円くらいかな」と考えている段階では、たいてい3つか4つ見落としています。紙に書き出すと、思っていたより項目が多いことに気づくはずです。
年末年始に出ていく代表的な11項目
- 帰省の交通費：新幹線や飛行機、高速道路の料金とガソリン代。年末年始は席が早く埋まりやすく、時期によって料金の設定が変わる路線もあるので、金額と一緒に「いつ予約するか」も書いておきます
- お歳暮・手土産：贈る相手の人数がそのまま金額になります。帰省先へ持っていく手土産も忘れずに
- 忘年会・新年会：職場、友人、地域と複数重なることがあります。会費のほかに二次会や交通費も乗ります
- クリスマス：プレゼント、ケーキ、当日の食事。子どもがいる家庭では人数分になります
- おせち・年末年始の食費：おせちを買うか作るかで金額が変わります。作る場合も食材費はまとまった額になり、来客があればさらに増えます
- お年玉：渡す人数を先に数えておくと計算が早いです。親戚の集まりに何人来るかで変わるので、人数だけでも早めに確認しておくと安心です
- 初売り・福袋：買う前提なら最初から枠に入れておきます。入れずにいると、積み立てた分から出ていきます
- 大掃除の用品：洗剤、スポンジ、ゴミ袋、換気扇フィルター、収納用品。1点は安くても品数が多い項目です
- 冬物衣料：コート、防寒着、子どもの成長に合わせた買い替え
- 暖房費：電気代や灯油代は寒くなるにつれて増え、使った月の翌月以降の請求に反映されるため、年明けにまとまって効いてくることが多い項目です
- 年賀状：はがき代と印刷代。出す枚数を減らしているなら、その分は下がります
このほか、雪の降る地域では冬タイヤの交換や購入、車検や自動車保険の更新が年末に重なる家庭もあります。自分の家に当てはまるものだけ残し、関係ないものは線を引いて消してかまいません。
金額は平均を調べるより「去年の11〜1月の明細」を見る
ここが一番のポイントです。年末年始の支出は、帰省の距離、親戚の人数、子どもの年齢、住んでいる地域の寒さで大きく変わります。よその家庭の平均額を調べても、自分の家の金額にはなりません。それより、去年の自分の記録を見るほうが早くて正確です。
- クレジットカードの利用明細：Webの会員ページで過去の月をさかのぼれます。去年の11月・12月・1月を開くだけで、大きな支出はほぼ拾えます
- 銀行口座の入出金履歴：現金で下ろした分の見当がつきます
- 電子マネーやコード決済のアプリ内履歴：少額の買い物はここに残っています
- スマホの写真フォルダ：去年の12月の写真を見ると、何を買って誰と会ったかを思い出せます。金額の記録がなくても、項目の抜けを埋めるのに役立ちます
1円単位で合わせる必要はありません。千円単位、大きい項目は五千円単位でざっくり置いて、合計を出します。正確さより、抜けがないことのほうが大事です。
年末 出費 準備 いつから 貯金の額は、合計を残りの月数で割って決める
項目と金額が並んだら、年末 出費 準備 いつから 貯金をいくらにするかは自動的に決まります。難しい計算はありません。
- 洗い出した金額をすべて足して合計を出す
- 今月から12月までに給与日が何回あるかを数える（9月からなら4回）
- 合計 ÷ 回数 = 1回あたりに積む額
たとえば合計が12万円で給与日が4回なら1回3万円、合計が8万円なら1回2万円です。おせちや帰省の予約のように11月中に支払うものがあるなら、その分だけ前倒しで多めに積んでおくと安心です。
給与日の翌日に動かす
額が決まったら、実行は一度で終わります。給与が入った翌日に、決めた額を普段使いと別の場所へ移すだけです。給与日から日を空けるほど「今月は少し多めに使ったから来月にしよう」となりやすいので、翌日に固定してしまうのがコツです。銀行の自動振替を使えば手を動かす必要もなくなりますが、手動でも一度カレンダーに書き込んでおけば十分回ります。
置き場所は「分ける」だけでいい
移す先は、次の3つのどれかで十分です。数か月後に使うと決まっているお金なので、増やすことより手をつけずに残せることを優先します。
- 普段使っていない口座に移す：すでに持っている口座で構いません。給与口座と分かれていれば、残高を見て「まだ余裕がある」と勘違いすることがなくなります
- 袋分けにする：封筒に「帰省」「お年玉」「大掃除」と用途を書き、現金を入れておきます。使うたびに減るのが見えるので、家族と共有しやすいのが利点です
- 項目別にメモを分ける：口座は1つのまま、ノートやスマホのメモに「帰省3万／お年玉1万5千」と内訳だけ書いておく方法です。手間は最小ですが、残高が混ざるので自制が要ります
キャッシュレス中心の家庭なら口座を分ける方法、現金を使う場面が多い家庭や家族で管理を共有したい場合は袋分けが向いています。どれが優れているかではなく、自分が続けられるものを選べば十分です。
月々の額が高すぎたときの3つの調整
計算した結果が「毎月これは無理」という額になることもあります。そのときは次の順に調整します。
- 項目に優先順位をつけて削る：帰省とお年玉のように動かしにくいものを先に確保し、初売りや冬物衣料のように時期をずらせるものを後ろに回します
- 買う時期をずらす：大掃除の用品や冬物衣料は、12月の混雑期に慌てて買うと選択肢が減ります。9月・10月のうちにセールで少しずつそろえておけば、12月に集中する支出を薄く広げられます
- 固定費を下げて原資を作る：毎月の固定費が下がれば、その分がそのまま積立に回せます。通信費は見直しの効果が続きやすい項目なので、「スマホ 料金 見直し 安くする 方法｜月3000円カットの実践手順と乗り換え判断」も参考にしてみてください
暖房費のように冬だけ増える費用は、使う道具を変えるだけでも変わります。部屋全体を暖めるか手元だけ暖めるかで単価が違うので、「電気毛布 電気代 一晩 いくら｜目安は約5〜20円、単価から計算する方法」で試算の考え方を確認しておくと、11月以降の請求に慌てずに済みます。
よくある質問
9月を過ぎてしまいました。今からでも間に合いますか？
間に合います。年末 出費 準備 いつから 貯金を始めるかで変わるのは割る数だけで、やること自体は同じです。10月からなら給与日は3回、11月からなら2回なので、1回あたりの額はその分だけ大きくなります。1回あたりが重すぎる場合は、上で挙げた3つの調整（項目を削る・時期をずらす・固定費を下げる）を先に済ませてから額を決め直してください。始める時期が遅いほど、洗い出しの精度が効いてきます。手元にいくら必要かが分かっていれば、足りない分をどこで補うかも早く判断できます。
貯めたお金はどこに置いておくのがいいですか？
数か月以内に使うと決まっているお金なので、値動きのある場所には置かず、普通預金か現金のまま分けておくのが素直です。ここでの目的は増やすことではなく、12月に確実にそこにあることだからです。使う時期が決まっているお金と、当面使う予定のないお金は、分けて考えると迷いません。
冬のボーナスを当てにして組んでも大丈夫ですか？
ボーナスの有無も支給の時期も額も勤務先によって違うので、必須の項目をボーナス前提で組むのはおすすめしません。支給が想定と違ったときに、計画そのものが崩れてしまいます。帰省の交通費やお年玉のように「必ず出ていくもの」は月々の積立でカバーし、ボーナスは初売りや冬物衣料など、なくても年を越せる項目に充てる。この順番にしておくと、どちらに転んでも困りません。
家族に協力してもらうにはどうしたらいいですか？
金額を共有するより、項目の一覧を見せるほうが伝わります。「年末はお金がかかるから節約して」だと反発が出やすいのですが、11項目が並んだ紙を見せて「この中でうちに必要なのはどれか」「どれを優先するか」を一緒に決めると、話が具体的になります。お年玉を渡す人数やクリスマスの予定など、片方だけでは分からない情報も出てきます。袋分けにすると残りが目に見えるので、共有の手間もかかりません。
まとめ
年末 出費 準備 いつから 貯金を考えるうえで大事なのは、金額の相場を調べることではなく、自分の家で何にいくら出ていくかを先に確定させることです。
- 9月から始めれば年内の給与日は4回。12月開始と比べて1回あたりの負担が4分の1になります
- 項目を先に洗い出す。帰省、お歳暮、忘年会、クリスマス、おせち、お年玉、初売り、大掃除、冬物衣料、暖房費、年賀状の11項目から、自分の家に当てはまるものを残します
- 金額は去年の11〜1月の明細から拾う。家庭による差が大きいので、平均額より自分の記録のほうが当てになります
- 合計 ÷ 残りの給与日の回数で月々の額を出し、給与日の翌日に別の場所へ移します
- 置き場所は分けるだけでいい。口座を分ける、袋分けにする、内訳をメモする。続けられる方法を選びます
- 無理な額になったら、項目を削る・時期をずらす・固定費を下げる、の順で調整します
まずは今日、ノートを1ページ開いて、上の11項目のうち自分の家に当てはまるものを書き出すところから始めてみてください。
